До 2022 года в России сформировался устойчивый тренд на безналичные способы оплат. Эксперты оценивали долю наличных в выручке ритейлеров на уровне 30 % и уверенно прогнозировали дальнейшее снижение этого показателя. Однако в феврале-марте этого года ситуация в корне изменилась: банки столкнулись с оттоком вкладов и ажиотажем вокруг снятия денег в банкоматах, а ритейлеры — с серьезным ростом числа наличных расчетов за товары.

Сохранился ли тренд на наличные после стабилизации ситуации? Как теперь будет развиваться динамика НДО? Какие проблемы в российской рознице обострил «наличный бум»? Об этом рассуждает председатель Комитета по НДО Ассоциации корпоративных казначеев Сергей Барсуков.

ТРЕНД НА НДО

После «наличного бума» весной 2022 года отношение к этому платежному инструменту поменялось даже у молодежи — на 100 % «цифровой» категории россиян. Наличные деньги снова воспринимаются населением как устойчивый стандарт, к которому обращаются при экономических и политических катаклизмах. На мой взгляд, тренд на активное использование наличных сохранится неизменным в перспективе ближайших трех-пяти лет. По моим расчетам, в этот период покупательское поведение будет развиваться одновременно по трем сценариям, которые зависят от уровня благосостояния участников каждой группы.

Так, россияне с высоким уровнем дохода, составляющие по разным оценкам от 1 до 5 %, будут носить при себе небольшие суммы наличных денег, но основную часть платежей продолжат осуществлять безналично. Средний класс будет придерживаться позиции 50 на 50: половину расходов оплачивать наличными, вторую половину — безналичными способами. Третья категория — россияне с низким доходом — полностью перейдут на наличные деньги: в перспективе ближайшего года многие россияне могут потерять работу, что повлечет за собой проблемы с выплатой кредитов и безакцептные списания. Чтобы избежать этого, люди надолго перейдут на наличные расчеты.

Наличные и ритейл

В российском ритейле резкий рост наличных оплат и изменения в отношениях с бизнес-партнерами четче обозначили несколько проблем.

Во-первых, серьезно обострился «монетный вопрос». По данным Банка России, сегодня в обороте находится более 70 млрд монет. В 2022 году Гознак дополнительно отчеканил количество монет, равное 9 монетам на каждого россиянина. Этот показатель намного превышает количество монет, отчеканенное, например, в европейских странах. Однако эти монеты не возвращаются в оборот, оседая в домашних копилках. В результате розничные сети испытывают дефицит размена, заказ монеты на торговую точку становится все более дорогостоящей услугой. Ритейлеры уже давно округляют каждый чек, оплаченный наличными, до одного рубля в пользу покупателя. Однако дальнейшее округление чеков — например, до пяти рублей — приведет к ощутимым убыткам для розничных сетей. Банк России внимательно следит за ситуацией и прорабатывает комплекс мер для решения «монетного вопроса». Так, в июле 2022 года регулятор анонсировал введение в оборот купюр номиналом 10 и 5 рублей.

Во-вторых, в ближайшие годы отрасль может испытывать трудности с настройкой и поддержкой рассчетно-кассовой техники, банкоматов и валидаторов зарубежных производителей. Например, в июне 2022 года Банк России презентовал обновленную сторублевую банкноту. В текущей ситуации настройка программного обеспечения техники иностранного производства на распознавание купюры может быть затруднена. С учетом того, что в перспективе ближайших лет Банк России планирует обновлять и другие купюры, обеспечение корректного распознавания и бесперебойной инкассации новых денег может стать серьезным вызовом для всех участников рынка.

Банк России презентовал обновленную сторублевую банкноту

Банк России презентовал обновленную сторублевую банкноту

Третья проблема — инкассация в рознице. В феврале-марте 2022 года ритейлеры столкнулись с перебоями в инкассации. Часть компаний, которые пользуются онлайн-инкассацией и автоматизированными депозитными машинами, не испытывали затруднений. Самые большие сложности возникли у ритейлеров, использующих классическую инкассацию по дискретной схеме. Дело в том, что в первую неделю ажиотажного спроса на наличные деньги инкассаторские компании работали на износ, чтобы не допустить дефицита купюр в банкоматах. В этот период ресурсов на розничные торговых точки попросту не оставалось.

Позже ситуация стабилизировалась, однако остались проблемы с поставками позиций, необходимых инкассаторам: запчасти для броневиков и расходные материалы или полностью пропали с рынка, или сильно выросли в цене.

Как это повлияет на ритейл? Во-первых, есть риск снижения качества инкассаторских услуг. Во-вторых, без сомнения, серьезно вырастут тарифы на классическую инкассацию: затраты перевозчиков растут, а на рынке существует дефицит услуг инкассаторов.

Поэтому, если раньше речь шла о повышении тарифов на 15—20 %, сейчас рост стоимости инкассации может доходить до 200 %. В этой ситуации мы наблюдаем резкое повышение спроса на услугу онлайн-инкассации с помощью АДМ.

На это есть несколько причин.

Первая — использование АДМ позволяет зачислять выручку на расчетный счет компании сразу после внесения купюр в устройство.

Вторая — онлайн-инкассация избавляет компанию от риска оставить торговую точку не проинкассированной, если перевозчик не сможет приехать вовремя.

Третья — в сложившейся ситуации онлайн-инкассация оказывается для ритейлера гораздо более финансово выгодной, нежели «классика».

Опираясь на эти факторы, компании, которые в течение последних лет раздумывали над переходом на АДМ, сейчас активно внедряют пилотные проекты и масштабируются. И, на мой взгляд, в обозримом будущем тенденция на дальнейшее внедрение АДМ в российском ритейле будет только развиваться.