Развитие платежных систем

Многие из нас помнят фразу основателя большевизма: «Прежде чем объединяться, нам необходимо решительно размежеваться». Эволюция платежных систем и связанных с ней институциональных игроков (в первую очередь банков) похожа на несколько больших экономических циклов, которые, однако, не демонстрирует классическую синусоиду, но скорее похожи на ядерный распад и синтез, знакомый нам еще с классического школьного курса физики.

Натуральный обмен, лежавший у истоков первых платежных систем, постоянно развивался под воздействием разных факторов и эволюционировал до стадии, которую физики и химики называют стадией второго порядка, где скорость распространения процесса зависит не от количества участников, а от количества связей между ними: мы наблюдаем не только обилие платежных систем вокруг нас, но и постоянно растущие возможности по вступлению в платежный мир, куда сейчас уже стремительно вовлекается все человечество.

Мессенджеры, ERP-системы, платежные системы, банковские приложения, фронт-сервисы e-com, карточные продукты, платежные шлюзы и так далее: это реальность, затрагивающая большое количество дилетантов и профессионалов, сродни информационному шоку. В этой статье мы наведем порядок в определениях и «сверим часы».

Историческая справка

Платежная система — это каркас из системообразующих элементов, связей между этими элементами и правилами их взаимодействия (понятие «система»). Сюда относятся банки, регулятивные нормы, каналы передачи информации и технических средства, которые дают доступ в платежное пространство (понятие «платежная»).

Развитие платежных систем всегда соседствовало с развитием научно-технического прогресса и получило особый импульс в момент перехода от натурального обмена к товарно-денежному и формирования основного свойства денежной единицы — способности оценивать товары и услуги и обращаться во времени и пространстве.

Все началось в VII веке до нашей эры: экономика, носившая бартерный характер и зависящая от натурального обмена, устала от постоянного передвижения товарных ценностей и начала использовать предметы из металла — гвозди и наконечники стрел, а потом чеканить монету, которая быстро стала универсальным платежным средством сначала в Египте и Вавилоне, потом в Греции и Риме. Правила оборота монеты зависели от ростовщиков — первых институциональных участников платежной системы.

С середины XII века быстро растет мировая торговля. Возникают оптовые ярмарки, где платят либо наличными, либо с помощью прямого кредита, который выдается под обеспечение векселем. Происходит переход от простой формы движения стоимости к более сложной, определяемой не только количеством вовлеченных участников на локальной территории, но и великими географическими открытиями XV–XVII веков, когда морские империи начали активную мировую экспансию.

Постепенное увеличение количества активных валют и обменных операций нужно было как-то регулировать, и в XVI веке возникают эмиссионные банки, работающие на локальных территориях. Далее в XVII веке появляются «жиробанки», которые становятся первым полноценным посредником при расчетах между физическими лицами, формируя операцию «жиро» по своим банковским книгам: два лица (из которых одно должно было заплатить другому) имеют вклады в одном и том же банке и рассчитываются путем списания по приказу владельца денег на необходимую сумму. Операция стала прародителем платежных поручений и требований наших дней.

Платежная инфраструктура продолжает разрастаться, и в XVIII веке дополняется двухуровневой банковской системой в европейских странах. Она обеспечивает надзор за растущей денежной массой, кредитной экспансией и большим количеством банков первого уровня, а в XIX веке расчетными и клиринговыми палатами в Лондоне, Вене и Будапеште.

Динамичный XX век принес больше событий, чем весь период до него. Появляются новые средства платежа — в 1951 году пластиковая карта, а начиная с 60-х годов —
диджитализация платежей и унификация форматов (благодаря видоизменению американской платежной системы Fedwire в 1970 году и появлению SWIFT в 1974 году). Экосистема, которая начала формироваться на уровне межбанковских отношений, дополняется розничной частью: в 80-х приходят первые POS-терминалы, кредитные карты с чипами и банкоматы.

Виртуализация и вариативность платежей, то есть возможность использовать абсолютно разные способы доступа в платежное пространство, которые мы наблюдаем с 2010-х годов, оказывают давление на платежную систему «снизу» — через потребителей услуг. Вследствие этого глобально меняется «верх» платежной системы. Потребность в гибкости и скорости на стороне клиентов заставляет банки и платежные системы придумывать способы оптимизации трафика и уходить от ненужных посредников, а часть процессов внутри, особенно связанных с работой казначейства и межбанковскими корр. отношениями, —автоматизировать.

Ключевой тенденцией начала XXI века является смена глобалистского подхода на постепенную локализацию товарно-финансовых отношений и экономик стран, а также валютную локализацию — в ближайшие десятилетия сформируются самостоятельные финансово-экономические хабы вокруг существующих держав и сверхдержав. Это повлечет за собой локализацию и выделение региональных платежных систем как внутри стран, так и объединяющих группы стран в региональном смысле, либо в смысле «цементирования» товарно-экономических связей.

Платежные системы для людей

Во избежание путаницы в современных платежных системах (локальные, международные, розничные, межбанковские и т. д.) удобно оперировать универсальным классификатором — субъектом, чьи задачи решает платежная система, и точкой начала формирования денежного потока при входе в платежную систему. Или иначе: юридические лица и банки — налево, физические лица — направо. Путь клиента (customer journey map) — это универсальный измеритель эффективности работы любого платежного или банковского продукта, а основным вопросом, который звучит на всех этапах этого пути, будет вопрос «я как клиент что получаю и что делаю».

Все платежные системы для физических лиц можно разделить на нестареющую классику (Visa, MasterCard, AMEX, китайский CUP, японская JCB, отечественный «Мир») и представителей new-age-финтехов (Revolut, ePayments, Payoneer, Webmoney и другие), которые уступают классическим системам в универсальности, но лучше решают локальные потребительские задачи.

До недавнего времени классические мировые платежные системы в России представлены в основном Visa и MasterCard, к которым в 2015 году добавилась национальная платежная система «Мир». Лидером по обороту в России до 2022 года являлись Visa и MasterCard, но «Мир» стремительно догоняет — весной 2022 года международные платежные системы покинули Россию, а уже в июне 2022 года доля отечественного игрока составляла 35 % рынка.

Visa остается одной из крупнейших международных платежных систем, MasterCard чуть меньше, но количество стран, где платежные системы функционируют, сопоставимо. Нам как пользователям имеет смысл рассчитываться по картам в локальной валюте страны нахождения — в этом случае транзакционные и конверсионные издержки будут существенно ниже.

Помимо государственной воли, высокая распространенность системы «Мир» в России объясняется большим количеством банков-участников (на текущий момент их больше четырехсот) и демократичными тарифами на выпуск и обслуживание таких карт. Отечественная платежная система стремительно развивается. В 2016 году стала использоваться двухфакторная идентификация плательщика (3D Secure), постоянно дополняется работающая программа лояльности. Геополитические изменения 2022 года создают благоприятные условия для дальнейшей экспансии платежной системы «Мир» в дружественные России страны, которые к тому же являются торговым партнерами или странами-источниками параллельного импорта: Китай, Армения, Белоруссия, Иран, Индия, Турция, Южная Корея. У некоторых стран-партнеров есть собственные платежные системы, из наиболее значимых — Alipay и UnionPay Китая, RuPay Индии, Белкарт Белоруссии. С ними возможно различное сотрудничество, начиная с объединения на уровне инфраструктуры, заканчивая ко-брендинговыми программами. Отличным примером такого сотрудничества уже стал выход платежной системы «Мир» на рынок Ирана.

Классические платежные системы будут оставаться в силе еще длительное время — в вопросе личных финансов большинство из нас остаются консерваторами, привыкшими «держать» карту в своих руках. Дополнительным аргументом в пользу жизнестойкости классических систем является бОльшая безопасность при проведении транзакции пластиковой картой.

Противопоставляют себя классике в первую очередь огромные торговые онлайн-платформы, имеющие в своей экосистеме домашние платежные системы. Друг за другом Alibaba, EBAY, Amazon создали AliPay, PayPal и Amazon Pay соответственно, основной платежный инструментарий которых обращается к различным платежным инструментам держателей физических лиц. Такие платежные системы дают возможность пользователям совершать покупки и денежные трансферы, оставляя в секрете данные банковской карты и другую личную информацию. Продавцам платформа предлагает готовые решения по приему онлайн-платежей: продавец может интегрировать модуль оплаты в сайт либо прислать клиенту счет на оплату по почте (она же и является номером кошелька) — способ быстрый и максимально безопасный, а выручку от продажи можно вывести со своих счетов в банк в течение недели. Преимущества для резидентов таких платежных систем заключаются в возможности оплачивать обычные счета, заказывать еду, пополнять свой мобильный телефон и даже выбирать финансовые продукты, но вот российскому пользователю платежная система дает в первую очередь возможность совершать покупки на сайтах этих торговых площадок. Дополнительными «плюшками» являются отсутствие каких-либо тарифов для физических лиц, т. к. за все платит так называемый «мерч» (компания, стоящая по другую сторону маркетплейса и продающая свой товар), а также удобство пользования платежными системами. В отличие от классических систем подобные маркетплейсы могут использовать повторяющиеся платежи (recurrent payments), сохраняя у себя шаблоны данных с картами пользователей. Банки же обязаны следовать стандартам PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), регламентирующим порядок проведения транзакции и хранения уникальных данных карт. Одним словом, все сделано для увеличения трафика посещаемости ресурсов и перевода офлайна в онлайн. Как бы там ни было, но масштаб миграции трафика на маркетплейсы поражает: Alipay, основанный в 2004 году, покрывает 54 % рынка всех онлайн платежей в Китае, а PayPal и Amazon делят рынок США с общим количеством пользователей более 500 млн человек.

Еще одной разновидностью платежных систем, которая заслуживает нашего внимания, являются финансовые онлайн-супермаркеты или полноценные онлайн-банки, обладающие собственными мобильными приложениями и использующими интерфейс в качестве основного канала коммуникации с потребителем. Один из самых известных — Revolut: многообещающий стартап из Великобритании, основанный выходцами из России. Финтех сначала был самым быстро растущим FX агрегатором, а теперь на базе него компания развивает финансовый онлайн-супермаркет, который на текущий момент насчитывает больше 25 млн пользователей. Базовые продукты Revolut — это предоплаченная карта и приложение, которые позволяют недорого переключаться между валютами. В приложении создается текущий счет без каких-либо документов, проверок кредитоспособности и предоставления адре-сов. Пользователи получают доступ к 150 валютам, бесплатному снятию наличных в банкоматах по всему миру, межбанковским переводам без комиссии и криптовалютам. Продукт точно пригодится, если вы часто бываете за границей и снимаете наличные или покупаете товары в зарубежных интернет-магазинах — операции в диапазоне 200–600 $ бесплатны в зависимости от выбранного тарифа. Также бесплатными являются переводы — их можно совершать в 26 валютах в сумме до 5000 $. Revolut будет в выигрыше в сравнении с отечественными аналогами, т. к. можно спланировать свой вид и диапазон операций и пользоваться базовым бесплатным тарифом. У компании много планов по развитию других продуктов и доставки их до клиента посредством приложения. Помимо переводов, копилок и страхования, должны появиться кредитование и полноценный трейдинговый терминал.

Платежные системы для юридических лиц.
Банковские платежные системы.

Платежные системы, через которые идут платежи юридических лиц на уровне межбанковских отношений с центральным контрагентом (клиринговая палата, центральный банк и т. д.), идентичны платежным сис-темам, работающим с физическими лицами: все платежи вне зависимости от того, кем они были сделаны, попадают в межбанковскую систему и/или центральный банк и циркулируют по ней. В жизни любого платежа есть несколько этапов:

1. создание или инициация — происходит в момент получения доступа в платежное пространство, физические лица чаще всего делают это с помощью карт или поручений в мобильных офисах банков, а юридические лица чаще всего инициируют платежи с помощью систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО);
2. прием и обработка платежа банком, а также осуществление транспортной функции по передаче информации о платеже по цепочке далее другим банкам-контрагентам;
3. исполнение и обработка платежа в рамках и по пра-вилам той платежной системы, в которой он был создан.

Первый этап жизни платежа заключается в получении инициатором доступа в платежное пространство и чаще всего осуществляется компаниями или банками через системы Клиент-Банк, или, в случае крупных корпораций, с помощью прямой интеграции учетной системы клиента (ERP) c центральным процессором банка (АБС Банка). Эти системы разнообразны, т. к. они в первую очередь могут быть разработаны банками самостоятельно («самописные ДБО») или созданы внешними поставщиками. На российском рынке таких систем много. Они (ЦФТ, BSS, Диасофт, Софтлайн, ITG, Ланит) все хорошо известны в узком кругу банкиров и ИТ-специалистов и обладают широким функционалом, начиная от создания простых платежных поручений и просмотра выписок, заканчивая оформлением различных банковских продуктов. Все это вкупе с возможностью подписывать документы электронной подписью делает взаимодействие с банком очень удобным для большинства потребителей — необходимость в физической явке в банк уменьшается.

Вариативность банковских предложений поражает и наталкивает на мысль, услышанную мной на одной отечественной банковской конференции: «Клиентам больше не нужен банк, им нужно простое и любезное решение своих финансовых вопросов». Тенденциозность, которую мы наблюдаем на первом этапе жизни платежа, заключается в естественном стремлении клиента упростить и уменьшить количество контактов с банком. Для этого используются всем известные системы клиент-банк (ДБО) или прямые интеграции (host to host), посредством которых организуется прямой файловый обмен сообщениями в разных форматах (прослеживается рыночная тенденция на распространение формата ISO 20022) между центральной автоматизированной системой банка (АБС банка) и учетной ERP-системой клиента.

Несколько лет назад проявился новый тренд, который уже существенно повлиял на первый этап жизни платежа. Речь идет о платежных системах-агрегаторах расчетов. Самая известная на российском рынке — НКО «Национальный расчетный депозитарий» (НРД). Это центральный отечественный депозитарий, который обеспечивает учет и хранение ценных бумаг участников торгов, предоставляет специализированные счета депо, осуществляет кредито-вание в счет ценных бумаг и позволяет акционерам реализовывать свои права посредством организации электронных голосований при проведении собраний. В 1997 году биржа ММВБ создала Национальный депозитарный центр (НДЦ), который должен был предоставлять депозитарные услуги для рынка облигаций, но постепенно охватил и операции с акциями. В 2010 году был образован НРД путем слияния РП и НДЦ, которые и послужили базисом для образования крупнейшего в стране депозитарного центра. В 2014 году НРД получил статус системно значимого депозитария, а в 2017 году вышел на рынок с продуктом для корпораций и банков, который называется Транзит 2.0 — существенно усовершенствованная собственная система электронного документооборота ЛУЧ. Транзит 2.0 является шлюзом, который решает одну из существенных проблем жизненного цикла любой крупной компании, а именно обилие банков. По мере роста любого бизнеса степень разделения труда внутри растет, а количество обслуживающих банков увеличивается. У всех этих банков разные каналы взаимодействия с клиентом (системы Клиент-Банк, прямые интеграции), разные способы подключения и разные форматы файлов. Для крупной компании это разнообразие создает сложности в обмене информацией с банками, проведении платежей, а также увеличивает внутренние и внешние расходы. Особенность решения НРД заключается в том, чтобы быть в хорошем смысле слова буфером обмена информацией между компанией и банком, который стандартизирует и упорядочивает этот обмен. В продуктовом наборе уже доступны рублевые платежи, валютные переводы и валютный контроль, но основной вызов для шлюза НРД в том, чтобы провести полноценную интеграцию с модулями TMS (Treasury management system) учетных систем компании и систем ДБО, для которых продукт будет выступать связующим мостиком между разрозненными источниками информации на стороне клиента и большим количеством обслуживающих банков. Конкурентами продукту НРД на трендовом рынке шлюзовых решений являются Система передачи финансовых сообщений (СПФС)Банка России и SWIFT для корпораций. В 2018 году стало известно о переходе компаний Ростех и Роснефть на работу с СПФС, а на текущий момент количество подключенных пользователей исчисляется сотнями. Ключевая российская платежная система выдвигает определенные требования к подключению юридических лиц, начиная с необходимости работать на специальных автоматизированных рабочих станциях и специальном программном обеспечении, заканчивая требованиями к организации помещений, из которых осуществляется доступ в платежное пространство.

Главный международный конкурент российским аналогам сервисов для юридических лиц — это SWIFT для корпораций, который также предлагает работать с несколькими банками в режиме «одного окна», используя стандартизированные форматы обмена данными между банком и компанией, а также позволяет связать терминал SWIFT с учетной системой клиента. Корпорация может стать пользователем сервиса, выбрав один из вариантов членства, а в 2019 году компании получили возможность пользоваться сервисом SWIFT GPI — платежным трекером, позволяющим отслеживать платежи по всей цепочке банков-корреспондентов. Среди пользователей — НК «Лукойл», «Интер РАО», «Роснефть». Шлюзы обмена массивами данных, которые лежат в основе описанных выше продуктов, сформировали новую рыночную тенденцию, по поводу которой давно идут дискуссии в банковских и околобанковских кругах, подогреваемые желанием решить проблему «последней мили» информационного обмена между клиентами и банками и получения доступа к так называемому end customer — физическому или юридическому лицу, на стороне которого формируется денежный поток. Пока на территории нашей страны эти тенденции никак не регулируются законодательно. В Европе уже с 15 сентября 2019 года банки должны выполнять директиву PSD2 и предоставлять провайдеру платежных услуг (читаем — шлюзу) финансовую информацию о клиенте, списывая деньги с его счета даже без заключения отдельного договора. Если PSD просто регулировал платежи между европейскими государствами, то PSD2 меняет архитектуру онлайн-торговли и платежную инфраструктуру банковской системы за счет стандартизации открытого протокола обмена данными (API) на стороне банков и возможности подключаться к этому протоколу платежным системам.

В директиве прописан механизм предоставления банком данных клиента провайдеру платежных услуг, аккредитованному в Европейском центральном банке. На практике пользователи получают еще более удобный и быстрый доступ к возможности совершать любые платежи или одобрять платежные требования к собственным счетам через мобильные интерфейсы или онлайн- магазины, с которыми они привыкли взаимодействовать, а платежные провайдеры имеют законодательную возможность «дотягиваться» до end customer. Последний отчет Центрального банка России наглядно демонстрирует скорость распространения API по всему миру, при этом характерной чертой этого процесса является отсутствие единой стандартизации обмена данными, которая должна быть внедрена в целях его унификации внутри страны, а потом и в трансграничном пространстве. В своих планах по внедрению API отечественный регулятор опирается на заинтересованность рынка, отдельно отмечая интерес со стороны физических лиц и субъектов МСП. В целях повышения конкурентной среды ЦБ планирует в 2023 году опубликовать стандарты работы открытых API, которые будут носить рекомендательный характер до 2024 года, после чего крупнейшие структуры финансового и страхового рынков будут обязаны использовать открытый протокол. Роль Банка России в этом процессе будет заключаться в регулировании информационного обмена и создании платформы коммерческих согласий.

Родившаяся несколько лет назад концепция открытого банкинга (Open banking) начинает работать.

Второй этап жизни платежа начинается после его прохождения через шлюз (систему ДБО или системы прямой интеграции Host to Host) и попадания в межбанковское пространство или пространство внутри банка, если платеж проводится внутри одной кредитной организации. За передачу информации на локальном национальном или транснациональном уровнях отвечают транспортные системы.

Самая известная на мировом уровне — SWIFT, основанная в 1974 году группой банков взамен устаревшему Telex, который уже не удовлетворял мировое банковское сообщество скоростью передачи сообщений, разными форматами и небезопасностью. За первое десятилетие SWIFT показал экспоненциальный рост количества участников. Сейчас она сотрудничает с более чем одиннадцатью тысячами финансовых организаций по всему миру и, несмотря на наличие американских конкурентов (Fedwire, CHIPS), сохраняет доминирующие позиции. SWIFT предлагает рынку несколько видов сервисов:

• SWIFT fin — обмен сообщениями между клиентами и профессиональными участниками рынка;
• SWIFT InterAct — аналогичен первому сервису, но поддерживает формат XML;
• SWIFT File ACT — передача большого объема данных.

В основе системы лежит принцип двухуровневой стандартизации — с одной стороны, кодируются сами сообщения, которые принимаются и передаются банками друг другу по защищенному каналу связи, с другой стороны, регламентируются сами сообщения с помощью специального формата. Банки проходят идентификацию в системе через специальный код — BIC, аналогичный известному на российском платежном рынке БИК Банка. Максимальное количество знаков в коде — до 11, и обычно он состоит из 4 букв: зашифрованного названия банка, кода страны и обозначения региона (2 цифры), подразделения банка (при наличии). Основные коды и форматы сообщений самого часто используемого сервиса SWIFT fin бывают девяти категорий, а самые известные — это, например, MT940/942 (отражают информацию по счету), или МТ798 (торговое финансирование), или MT103 (зачисление клиентских средств). В момент получения банком сделанного платежа и пересылки его в другой банк формируется стандартизированное сообщение и отправляется в зашифрованном системой SWIFT виде посредством специального терминала на стороне банка (фактически система ДБО для банка), который связывается с универсальным компьютером на стороне SWIFT и авторизует отправку такого сообщения. После этого данные о проведенном платеже аккумулируются в региональном процессоре, проверяются и перенаправляются в операционный центр SWIFT. Провести платеж без соблюдения процедур кодирования и ряда авторизаций невозможно. На текущий момент более 50 % всего трафика SWIFT — это сообщения для проведения платежей, а весь остальной поток сообщений необходим для проведения обеспечительных сделок или казначейских транзакций. При этом SWIFT постоянно обновляет продуктовую линейку и совершенствует уже запущенные сервисы. Тенденции, описанные выше, распространяются и на рынок транспорта платежей — мы видим центробежное движение игроков рынка, которые ищут альтернативу монополистическому положению немногочисленных транспортных систем. Такие международные платежные системы, как VISA или MC, обладают необходимой инфраструктурой и могут составить конкуренцию SWIFT в глобальной транспортной функции, а локальные банки продолжают развивать собственные каналы ДБО и подключать к ним коллег по цеху, тем самым становясь центром расчетов и аккумулятором ликвидности на рынке взаимных межбанковских транзакций. Самым ярким примером здесь является Сбербанк со своим продуктом FinLine.

В 2014 году были введены санкции против нашей страны и появились существенные риски отключения российского банковского пространства от SWIFT, т. е. фактически мог быть остановлен весь транспорт российских платежей, в том числе трансграничных. Реальность этой угрозы обусловила быстрый ход дел по созданию альтернативного SWIFT-решения: в августе 2014 года появляется законотворческая инициатива по созданию собственной системы для транспорта платежей, а уже в декабре началось тестирование системы, и осенью 2015 года — полноценная эксплуатация. Система передачи финансовых сообщений в функциональном смысле призвана заменить SWIFT и способна обеспечивать передачу сообщений как в аналогичных монополисту форматах, так и в собственных, в том числе в международном формате ISO 20022.

СПФС привлекает потребителей режимом работы 24/7, бесплатным подключением и существенно более низкими, по сравнению со SWIFT, тарифами. Успешное копирование сервисов, дополненное внешними угрозами, сыграло свою роль, и сейчас участниками системы являются чуть менее 400 пользователей. На начало 2022 года ряд банков России был уже отключен от SWIFT, а СПФС теперь является работающим альтернативным каналом, популяр-ность которого растет. Платежная система способна решить вопрос с трансграничными платежами, ведь если все банки страны отключают от SWIFT даже при наличии альтернативного внутреннего транспорта, внешние транзакции останутся недоступными. Здесь России точно пригодится опыт китайцев, которые после запуска транспортных систем на локальном уровне, вышли на международный рынок и успешно там работают. Это объясняется тем, что форматы большинства сообщений соответствуют форматам SWIFT — остается только привлекать банки для вступления в транспортную сеть. На текущий момент СПФС уже подключила к системе 70 иностранных участников из 12 стран и, очевидно, планирует дальнейшее расширение под эгидой ЕАЭС, налаживая связи с дружественными России странами.

Третий этап жизни платежа — обработка и исполнение. На этом этапе на платеж влияют регуляторные и сервисные особенности тех географических локаций, в которых он находится. А вот регуляторные и сервисные нюансы, в свою очередь, проистекают из специфики работы национальных платежных систем и национального законодательства той или иной страны.

На протяжении последних десятилетий экономика Китая была самой быстрорастущей и характеризовалась огромной концентрацией торговой и финансовой активности в отдельных регионах, неравномерным распределением населения и постоянно усиливающимся государственным контролем за денежными потоками.

Сегодня развитие финансовой системы Китая осуществляется под руководством четырех основных институтов:

1. Народный банк Китая — является первичным регулятивным органом,
2. комиссия по регулированию рынка ценных бумаг,
3. комиссия по банковскому регулированию,
4. комиссия по страхованию.

Такая регуляторная децентрализация вызвана большим разнообразием финансовых субъектов в Китае, но все-таки центральная роль отдана Народному банку, который и отвечает за развитие основной платежной и клиринговой системы Китая — CNAPS (China National Advanced Payment System). Консенсусом к созданию CNAPS в 2002 году было осознание того, что предыдущая децентрализованная система EIS морально и технически устарела и больше не в состоянии обслуживать огромное количество китайских банков, филиалов и дополнительных офисов. К тому же децентрализация ведет к потерям ликвидности и не позволяет осуществлять централизованное управление денежным потоком. На текущий момент CNAPS состоит из двух систем: HVPS (High-value Payment System), которая работает в режиме реального времени, и клиринговой системы массовых платежей BEPS (Bulk Electronic Payment System). HVPS и BEPS работают на общих технических средствах и используют общие расчетные счета участников, а также общий механизм взаимодействия с системой бухгалтерского учета, но решают совершенно разные задачи: HVPS, являясь скелетом всей расчетной системы Китая, отвечает за создание и проведение платежей в режиме реального времени валовым методом и проводит все платежи в юанях, а BEPS осуществляет клиринг и определяет ликвидные позиции и платежное сальдо участников расчетов.

Напротив, европейская платежная система выглядит намного более децентрализованной по сравнению c китайской. Это объясняется историческом циклом развития Европы и необходимостью системообразующих банковских и платежных институтов Старого света балансировать между интересами всех членов еврозоны. Именно по этой причине в еврозоне фактически не двухуровневая, как в большинстве других государств, а трехуровневая система, объединенная единой зоной платежей в евро (SEPA — single euro payments area), в которой ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в валюте евро.

В становлении платежной системы в Европе было два этапа: создание национального платежного механизма и объединение национальных систем в единую зону. Все началось в 1985 году, когда 18 коммерческих банков и Европейский инвестиционных банк создали Европейскую банковскую ассоциацию (EBA — Euro Banking Association), которая в 1999 году начала создавать систему TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — базисную наднациональную платежную систему еврозоны. Сейчас в еврозоне параллельно существуют несколько национальных платежных систем, объединенных общим принципом проведения расчетов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement, RTGS), а TARGET их объединяет, включая в себя национальные системы RTGS и платежный механизм Европейского центрального банка. Системы RTGS стран, не членов ЕС, также могут участвовать в системе TARGET при условии, что они наряду с национальной валютой осуществляют расчеты в евро. Национальные системы RTGS и платежный механизм ЕЦБ объединяются между собой специальным стандартом, который обязывает конвертировать платежи и сообщения национальных стандартов в единый стандарт ЕС.

Вторым этапом стало создание зоны SEPA в 2008 году, которая сейчас объединяет 32 страны. Есть два основных преимущества работы в единой зоне.

Первое — льготная фиксированная тарификация: в отличие от обычных трансграничных платежей, где комиссии взимаются банками-корреспондентами, т. е. расходы часто становятся непредсказуемыми, применяется заранее известный тариф, который не может поменяться.

Второе — стандартизация, в рамках которой для отправки денег достаточно знать номер счета в стандарте IBAN (International Bank Account Number) и идентификатор финансового учреждения BIC. В результате финансовые операции обрабатываются быстро, обеспечивается совместимость транзакций вне зависимости оттого, откуда и куда пересылаются деньги.

Американцы всегда хороши в узнаваемости своих брендов, и ФРС США (Federal Reserve System) точно не будет исключением. Основанное в 1913 году федеральное агентство сейчас контролирует две основные платежные системы: Fedwire и АСН (Automated Clearing House). Fedwire, как основу платежной системы США, используют сам ФРС, его отделения, казначейство и другие правительственные агентства. Платежная система работает также в режиме RTGS (аналогичному европейской системе TARGET) и выполняет базовые функции по осуществлению крупных и срочных переводов, а также является конечным депозитарием при операциях с ценными бумагами и регулирует неттинговые операции. По аналогии с Россией и Европой банкам-участникам системы одобряются внутридневные овердрафты, а идентификация происходит через специальные номера, которые присваиваются участникам системы — ABA routing number. В отличие от Fedwire ACH использует другой принцип работы — транзакции накапливаются в течение дня и формируют пакеты платежей, после чего направляются в банк для обработки. Преимуществом является существенное снижение стоимости отправки, так как система фактически является архиватором большого количества транзакций, а недостатком — низкая, по сравнению с RTGS, скорость отправки платежа. Доступ в платежное пространство по аналогии с PSD2 происходит через специального посредника по открытому протоколу связи. Все операции осуществляются через виртуальный счет, который также содержит два уникальных идентификатора: RN (routing number), номер кредитной организации, и AN (account number), номер счета в этом банке.

Краеугольным камнем, вокруг которого вертится вся платежная система нашей страны, является федеральный закон 2011 года «О национальной платежной системе». Он определяет участников системы и квалификационные требования к ним, а также описывает правила проведения расчетов. Центральный банк Российской Федерации является оператором и владельцем национальной платежной системы, осуществляя регуляторную и надзорную функции за деятельностью всех участников платежных отношений. На текущий момент в национальной платежной системе представлено более 30 самостоятельных платежных систем, более 400 операторов по переводу денежных средств и более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов, но центральным ядром является собственная платежная система Банка России, которая претерпела существенные изменения в 2018 году. Основным регулирующим документом для отечественной платежной системы является положение № 595-П, которое установило (взамен устаревшим терминам «межрегиональные и внутрирегиональные расчеты» и БЭСП) термины «срочный перевод», «несрочный перевод» и СБП (Система быстрых платежей). Порядок осуществления платежей следует из их названия: срочные и несрочные платежи доступны для пользователей платежной системы в будние дни и отличаются только скоростью зачисления, а СБП доступна не только в будние дни, но и в выходные и праздники в круглосуточном режиме. Помимо особенности проведения платежей, документ определяет круг пользователей платежной системы, способ предоставления услуг с помощью системы корреспондентских счетов и субсчетов, устанавливает новую структуру кодов БИК банков и порядок их присвоения. Перечисленные новшества и становление СБП закладывают фундамент обновленной платежной системы, где скорость и вариативность способов совершения перевода для физических лиц (первый этап дорожной карты СБП — C2C) будут дополнены альтернативными способами совершения карточных платежей в магазинах и других предприятиях (второй этап дорожной карты СБП — C2B).

Жизнь платежа не должна сильно волновать человека, но понимание этапов его пути демонстрирует нам изнутри то, как организована эта сначала «платежная», а потом «система», и вселяет уверенность в том, что деньги будут отправлены и получены. А это самое главное. Ну и последнее: для того, чтобы поменять, т. е. окончательно децентрализовать платежную инфраструктуру, и сделать возможным обычный перевод от физического лица другому физическому лицу, потребуются еще значительное время и тектонические сдвиги в регулировании текущих платежных инфраструктур. Очевидно, платежное законодательство будет и дальше либерализироваться, а платежи все дальше проникать в наши мобильные гаджеты и онлайн-приложения корпораций. Со временем для идентификации плательщиков будут привлечены сотовые операторы или почтовые службы, окончательно легализуются криптовалюты и операции с ними на денежном рынке, а доля наличной валюты будет сокращаться. И это точно повод для следующей статьи.